Blog

Versicherungen gehören zu den grössten Ausgabenposten in Schweizer Haushalten. Durchschnittlich fliesst ein beträchtlicher Teil des monatlichen Budgets in Krankenversicherung, Hausrat, Haftpflicht und weitere Policen. Doch während Versicherungen wichtigen Schutz bieten, zahlen viele Menschen mehr als nötig – sei es durch Doppelversicherungen, veraltete Verträge oder fehlende Marktvergleiche.

Dieser Artikel zeigt Ihnen, wie Sie Ihre Versicherungen systematisch unter die Lupe nehmen, unnötige Kosten eliminieren und gleichzeitig gefährliche Deckungslücken vermeiden. Sie erfahren, welche Versicherungen wirklich notwendig sind, wie Sie durch clevere Zahlungsstrategien sparen und worauf Sie beim Wechsel zu einem neuen Anbieter achten müssen. Das Ziel: Ein massgeschneidertes Versicherungsportfolio, das Sie optimal schützt, ohne Ihr Budget unnötig zu belasten.

Warum eine regelmässige Versicherungsprüfung unverzichtbar ist

Stellen Sie sich Ihre Versicherungen wie einen Kleiderschrank vor: Was vor fünf Jahren perfekt passte, kann heute zu eng, zu weit oder schlicht überflüssig sein. Lebensumstände ändern sich – Sie heiraten, bekommen Kinder, wechseln den Job oder ziehen um. Doch während wir unsere Garderobe anpassen, bleiben Versicherungsverträge oft jahrelang unangetastet.

Eine jährliche Versicherungsinventur hilft Ihnen, den Überblick zu behalten. Legen Sie dafür einen festen Termin im Kalender fest – idealerweise im Herbst, wenn viele Versicherungen ihre Prämien für das kommende Jahr ankündigen. Sammeln Sie alle Policen an einem Ort und verschaffen Sie sich einen Gesamtüberblick über Ihre Versicherungslandschaft.

Besonders problematisch sind Doppelversicherungen, die entstehen, wenn derselbe Risikobedarf durch mehrere Policen abgedeckt ist. Ein klassisches Beispiel: Sie haben eine private Rechtsschutzversicherung abgeschlossen, obwohl Ihre Hausratversicherung bereits Rechtsschutz für Mieter beinhaltet. Oder Sie zahlen für eine separate Handyversicherung, während Ihre Hausratpolice Elektronikgeräte bereits ausser Haus mitversichert.

Die finanzielle Belastung durch solche Überlappungen summiert sich schnell auf mehrere hundert Franken pro Jahr. Dabei gilt: Im Schadenfall zahlt ohnehin nur eine Versicherung – Sie können sich nicht doppelt entschädigen lassen. Eine systematische Prüfung deckt diese versteckten Kostenfallen auf.

Methodik für die systematische Policenprüfung

Gehen Sie Ihre Versicherungen nach einer klaren Struktur durch. Diese Checkliste hilft Ihnen dabei:

• Deckungsumfang prüfen: Welche Risiken sind konkret versichert? Gibt es Ausschlüsse oder Einschränkungen?
• Versicherungssummen aktualisieren: Entsprechen die Summen noch Ihrer aktuellen Situation? Bei Hausrat sollte der Wert alle zwei Jahre neu berechnet werden.
• Überschneidungen identifizieren: Decken mehrere Policen denselben Bereich ab?
• Selbstbehalte überprüfen: Sind die Franchisen noch sinnvoll? Höhere Selbstbehalte senken die Prämien deutlich.
• Prämienentwicklung analysieren: Wie haben sich Ihre Kosten in den letzten Jahren entwickelt?

Dokumentieren Sie Ihre Erkenntnisse in einer einfachen Tabelle. So erkennen Sie auf einen Blick, wo Handlungsbedarf besteht und können gezielt Optimierungen vornehmen.

Die richtigen Versicherungen wählen: Notwendig oder optional?

Die Schweizer Versicherungslandschaft bietet unzählige Produkte – doch nicht jede Police ist für jeden sinnvoll. Die Kunst liegt darin, zwischen unverzichtbaren Basisabsicherungen und optionalen Zusatzversicherungen zu unterscheiden.

Zur ersten Kategorie gehören in der Schweiz die obligatorische Krankenversicherung, die Haftpflichtversicherung und – für Autobesitzer – die Motorfahrzeugversicherung. Diese Versicherungen schützen Sie vor existenzbedrohenden finanziellen Risiken. Eine Haftpflichtschaden kann schnell sechsstellige Beträge erreichen; ohne Versicherung droht der finanzielle Ruin.

Anders verhält es sich mit optionalen Versicherungen. Eine Handyversicherung mag beruhigend klingen, doch die Prämien übersteigen oft den tatsächlichen Nutzen. Rechnen Sie selbst: Bei monatlichen Kosten von 15 Franken zahlen Sie über zwei Jahre 360 Franken – genug, um ein Ersatzgerät im mittleren Preissegment zu kaufen. Hinzu kommen meist Selbstbehalte und Ausschlüsse für bestimmte Schadensarten.

Entscheidungshilfe: Diese Fragen sollten Sie sich stellen

1. Kann ich den möglichen Schaden selbst tragen? Wenn ja, verzichten Sie auf die Versicherung und sparen Sie das Geld lieber an.
2. Wie hoch ist die Eintrittswahrscheinlichkeit? Sehr seltene Ereignisse mit grossem Schadenpotenzial sollten versichert werden.
3. Gibt es bereits Deckung durch andere Policen? Prüfen Sie Überschneidungen gründlich.
4. Rechtfertigen die Leistungen die Prämie? Vergleichen Sie Kosten und mögliche Erstattungen über mehrere Jahre.

Deckungslücken bei Lebensveränderungen vermeiden

Während Überversicherung Geld kostet, können Deckungslücken im Ernstfall katastrophale Folgen haben. Besonders kritisch sind Übergangsphasen: Sie heiraten und gründen eine Familie? Dann sollten Sie über eine Risikolebensversicherung nachdenken, um Ihre Angehörigen abzusichern. Sie starten in die Selbstständigkeit? Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung wird plötzlich existenziell wichtig.

Auch scheinbar simple Ereignisse wie ein Umzug erfordern Anpassungen. Wer von einer Mietwohnung in ein Eigenheim zieht, benötigt eine Gebäudeversicherung – in vielen Kantonen ist diese sogar obligatorisch. Gleichzeitig ändern sich die Anforderungen an die Hausratversicherung, da nun möglicherweise grössere Wohnflächen und wertvollere Einrichtungen zu versichern sind.

Erstellen Sie eine persönliche Checkliste für typische Lebensereignisse: Heirat, Geburt, Hauskauf, Jobwechsel, Pensionierung. Verknüpfen Sie jeden Meilenstein mit einer Versicherungsüberprüfung, um keine kritische Lücke zu übersehen.

Wie Sie bei Versicherungen Geld sparen können

Versicherungsschutz muss nicht teuer sein. Mit den richtigen Strategien lassen sich die Prämien deutlich senken, ohne auf wichtige Leistungen zu verzichten. Die grössten Sparpotenziale liegen in drei Bereichen.

Optimierung der Zahlungsintervalle

Viele Versicherer gewähren Skontorabatte bei jährlicher statt monatlicher Zahlung. Die Ersparnis liegt typischerweise zwischen 3 und 5 Prozent der Jahresprämie – bei einer Prämie von 3’000 Franken sind das bis zu 150 Franken geschenktes Geld.

Allerdings müssen Sie die Jahresprämie auf einmal aufbringen können. Falls dies schwierig ist, legen Sie monatlich den entsprechenden Betrag auf ein separates Sparkonto zurück. So profitieren Sie vom Rabatt und behalten dennoch die Liquidität im Griff. Der administrative Aufwand ist minimal, die Wirkung auf Ihr Jahresbudget spürbar.

Nutzung von Kollektivrabatten

Kollektivversicherungen über Arbeitgeber, Berufsverbände oder Vereine bieten oft erhebliche Preisnachlässe. Durch die Bündelung vieler Versicherungsnehmer können bessere Konditionen ausgehandelt werden – Rabatte von 10 bis 25 Prozent sind keine Seltenheit.

Informieren Sie sich bei Ihrem Arbeitgeber über bestehende Rahmenverträge. Viele grössere Unternehmen haben Vereinbarungen für Hausrat, Haftpflicht oder Rechtsschutz. Auch Mitgliedschaften in Automobilclubs, Mieterverbänden oder Gewerkschaften eröffnen Zugang zu vergünstigten Kollektivtarifen.

Wichtig: Vergleichen Sie trotzdem die Leistungen. Ein Kollektivrabatt nützt nichts, wenn die Grundprämie überhöht ist oder wichtige Deckungselemente fehlen.

Unabhängiger Marktvergleich

Der Schweizer Versicherungsmarkt ist hart umkämpft – die Preisunterschiede zwischen Anbietern können für identische Leistungen 30 Prozent und mehr betragen. Ein regelmässiger Marktvergleich ist daher unverzichtbar.

Nutzen Sie Online-Vergleichsportale als ersten Orientierungspunkt, aber verlassen Sie sich nicht blind auf die Ergebnisse. Achten Sie auf die Deckungsunterschiede im Kleingedruckten: Eine günstige Prämie kann mit hohen Selbstbehalten, niedrigeren Versicherungssummen oder zahlreichen Ausschlüssen erkauft sein.

Fordern Sie konkrete Offerten an und vergleichen Sie diese detailliert. Achten Sie dabei auf Transparenz: Seriöse Anbieter stellen Ihnen alle Informationen zur Verfügung, ohne Sie mit Werbeanrufen zu bombardieren.

Versicherungswechsel richtig durchführen

Sie haben eine günstigere Alternative gefunden? Dann steht der Wechsel an. Doch hier lauern Fallstricke, die Sie kennen sollten, um einen nahtlosen Übergang zu gewährleisten.

Kündigungsfristen beachten

Die meisten Versicherungsverträge in der Schweiz haben eine Kündigungsfrist von drei Monaten auf das Vertragsende. Bei Verträgen, die auf ein Jahr abgeschlossen sind, müssen Sie also spätestens Ende September kündigen, wenn der Vertrag per 31. Dezember enden soll.

Wichtige Ausnahme: Nach einem Schadenfall oder einer Prämienerhöhung steht Ihnen oft ein ausserordentliches Kündigungsrecht zu. Prüfen Sie Ihre Vertragsunterlagen genau – diese Möglichkeit müssen Sie meist innerhalb von 30 Tagen nach Schadenabwicklung oder Prämienänderung nutzen.

Versenden Sie Ihre Kündigung immer schriftlich per Einschreiben. Bewahren Sie den Nachweis auf und fordern Sie eine schriftliche Kündigungsbestätigung an. So vermeiden Sie böse Überraschungen durch angeblich nicht erhaltene Kündigungen.

Direktversicherer oder Agentur: Was passt zu Ihnen?

Bei der Wahl des neuen Anbieters stehen Sie vor einer grundsätzlichen Entscheidung: Direktversicherer ohne Zwischenhändler oder traditionelle Versicherungen mit Agenturnetz?

Direktversicherer punkten mit günstigeren Prämien, da sie auf teure Aussendienste verzichten. Der Abschluss erfolgt online oder telefonisch, die Kommunikation läuft digital. Dies eignet sich hervorragend für standardisierte Produkte wie Hausrat oder Haftpflicht und für Menschen, die gerne selbstständig vergleichen und entscheiden.

Agenturen bieten dagegen persönliche Beratung und Betreuung. Bei komplexen Versicherungen wie Lebensversicherungen oder massgeschneiderten Firmenpolicen kann dies wertvoll sein. Auch im Schadenfall schätzen manche Kunden den direkten Ansprechpartner, der sich für sie einsetzt.

Die Wahrheit: Für Basisversicherungen lohnt sich meist der Direktweg, für komplexe Vorsorgelösungen kann kompetente Beratung Gold wert sein. Eine Mischstrategie – einfache Policen direkt, komplexe über Berater – ist für viele der optimale Weg.

Offerten ohne Spam einholen

Ein häufiger Vorbehalt gegen Online-Vergleiche: die Angst vor Spam und aufdringlichen Verkaufsanrufen. Diese Sorge ist berechtigt, denn manche Plattformen verkaufen Kontaktdaten an aggressive Vermittler.

Achten Sie auf diese Warnsignale seriöser Anbieter:

• Klare Datenschutzerklärung, die ausschliesst, dass Ihre Daten an Dritte weitergegeben werden
• Möglichkeit, Offerten anzufordern, ohne sofort Telefonnummer angeben zu müssen
• Transparente Darstellung, welche Versicherer verglichen werden
• Keine vorausgewählten Checkboxen für Newsletter oder Werbung

Nutzen Sie für erste Recherchen eine separate E-Mail-Adresse. So behalten Sie die Kontrolle und können unerwünschte Kontaktversuche leicht filtern. Seriöse Anbieter respektieren Ihren Wunsch nach Informationen ohne Verkaufsdruck.

Die Optimierung Ihrer Versicherungen ist keine einmalige Aufgabe, sondern ein kontinuierlicher Prozess. Mit einer jährlichen Überprüfung, bewussten Entscheidungen zwischen notwendigen und optionalen Policen und der Nutzung von Sparpotenzialen schaffen Sie ein Versicherungsportfolio, das Sie optimal schützt und gleichzeitig Ihr Budget schont. Nehmen Sie sich die Zeit für diese Analyse – die Ersparnis von mehreren hundert bis tausend Franken pro Jahr ist Ihre Mühe mehr als wert.