Hausratversicherung

Die eigenen vier Wände sind mehr als nur ein Dach über dem Kopf – sie beherbergen einen Haushalt voller Gegenstände, die oft einen beträchtlichen Wert darstellen. Von Möbeln über Elektronik bis hin zu persönlichen Erinnerungsstücken: Ein einziger Brand, Wasserschaden oder Einbruch kann die finanzielle Existenz bedrohen. Genau hier setzt die Hausratversicherung an, die in der Schweiz zwar nicht obligatorisch ist, aber dennoch zu den wichtigsten Absicherungen für Mieter und Eigentümer gehört.

Viele Schweizer Haushalte unterschätzen den tatsächlichen Wert ihres Hausrats erheblich. Wer alle Gegenstände in seiner Wohnung neu kaufen müsste, erlebt oft eine Überraschung: Geschirr, Bettwäsche, Kleidung, Werkzeug, Sportausrüstung – die Summe übersteigt schnell mehrere zehntausend Franken. Dieser umfassende Überblick erklärt, wie die Hausratversicherung funktioniert, welche Risiken sie abdeckt, wie Sie die passende Versicherungssumme ermitteln und worauf Sie im Schadensfall achten müssen.

Was deckt die Hausratversicherung ab?

Die Hausratversicherung schützt grundsätzlich alle beweglichen Gegenstände in Ihrer Wohnung oder Ihrem Haus gegen definierte Risiken. Zu den Standardgefahren gehören Feuer, Leitungswasser, Einbruchdiebstahl, Raub und Vandalismus nach Einbruch. Konkret bedeutet dies: Wenn ein Wasserrohr platzt und Ihre Möbel beschädigt, ein Einbrecher Ihre Elektronik stiehlt oder ein Brand Ihre gesamte Einrichtung zerstört, übernimmt die Versicherung die Kosten.

Der Schutz umfasst nicht nur offensichtliche Wertgegenstände wie Computer oder Schmuck, sondern auch alltägliche Dinge wie Küchengeräte, Bücher, Kleidung oder Spielzeug. Selbst verderbliche Lebensmittel im Gefrierschrank sind bei den meisten Policen mitversichert, wenn der Strom nach einem versicherten Ereignis ausfällt. Die Versicherung deckt zudem die Kosten für Aufräumarbeiten, provisorische Reparaturen und bei Unbewohnbarkeit der Wohnung sogar Hotelübernachtungen ab.

Eine wichtige Abgrenzung betrifft die Privathaftpflichtversicherung: Während die Hausratversicherung Schäden an Ihrem eigenen Besitz reguliert, kommt die Haftpflicht für Schäden auf, die Sie anderen zufügen. Beschädigt Ihr Kind beispielsweise die Vase des Nachbarn, zahlt die Haftpflicht – zerbricht Ihre eigene Vase durch Leitungswasser, greift die Hausratversicherung.

Die richtige Versicherungssumme bestimmen

Die korrekte Festlegung der Versicherungssumme ist die Grundlage für ausreichenden Schutz. Viele Versicherte stehen dabei vor der Wahl zwischen zwei Systemen: der pauschalen Summenversicherung oder der individuellen Bewertung mittels Inventarliste.

Gefahr der Unterversicherung erkennen

Eine Unterversicherung liegt vor, wenn die vereinbarte Versicherungssumme niedriger ist als der tatsächliche Wert Ihres Hausrats. Die Konsequenz: Im Schadensfall wird die Entschädigung proportional gekürzt. Haben Sie beispielsweise Hausrat im Wert von 100’000 Franken, aber nur 60’000 Franken versichert, erhalten Sie bei einem Teilschaden von 30’000 Franken nur 18’000 Franken ausbezahlt – eine unangenehme Überraschung in einer ohnehin belastenden Situation.

Wertsteigerungen durch neue Anschaffungen verschärfen dieses Problem: Wer über Jahre hinweg hochwertige Möbel, elektronische Geräte oder Sportausrüstung anschafft, ohne die Versicherungssumme anzupassen, riskiert eine schleichende Unterdeckung. Besonders nach grösseren Investitionen wie einem neuen Sofa, einer Küchenmaschine oder einem E-Bike sollten Sie die Police prüfen.

Pauschalversicherung oder Inventarliste?

Die Summenversicherung nach Wohnfläche bietet den unkompliziertesten Weg: Sie versichern einen pauschalen Betrag pro Quadratmeter Wohnfläche. Schweizer Versicherer empfehlen oft Richtwerte zwischen 600 und 800 Franken pro Quadratmeter für normal ausgestattete Haushalte. Bei einer 80-Quadratmeter-Wohnung würde dies einer Versicherungssumme von 48’000 bis 64’000 Franken entsprechen. Viele Versicherer verzichten bei diesem Modell auf den Unterversicherungsabzug, sofern die empfohlenen Richtwerte eingehalten werden.

Haushalte mit besonders wertvollen oder zahlreichen Gegenständen fahren mit einer detaillierten Inventarliste besser. Diese Methode erfordert zwar anfangs Aufwand, bietet aber präzisen Schutz. Fotografieren Sie einzelne Räume, erfassen Sie grössere Anschaffungen mit Kaufbelegen und notieren Sie den Zeitwert wertvoller Gegenstände. Besonders wertvoll ist dieses Vorgehen für besondere Wertsachen wie Schmuck, Kunstgegenstände oder Sammlungen, die oft nur bis zu einer bestimmten Höhe automatisch mitversichert sind und darüber hinaus separat deklariert werden müssen.

Neuwert oder Zeitwert: Wie wird der Schaden berechnet?

Die Frage nach der Schadenbewertung sorgt für die meisten Diskussionen zwischen Versicherern und Versicherten. Schweizer Hausratversicherungen arbeiten grundsätzlich nach dem Neuwertprinzip – doch dieses Prinzip kennt wichtige Ausnahmen.

Das Neuwertprinzip verstehen

Bei der Neuwertentschädigung erstattet die Versicherung die Kosten für die Wiederbeschaffung eines gleichwertigen neuen Gegenstands zum aktuellen Marktpreis. Wird Ihre drei Jahre alte Waschmaschine durch Leitungswasser zerstört, erhalten Sie den Betrag, den ein vergleichbares neues Modell heute kostet – nicht den Preis, den Sie damals bezahlt haben, und nicht den reduzierten Wert eines gebrauchten Geräts.

Dieses Prinzip berücksichtigt sowohl Preiserhöhungen am Markt als auch technologischen Fortschritt. Wenn Ihr zehn Jahre alter Fernseher ersetzt werden muss, muss die Versicherung nicht das identische, längst veraltete Modell finanzieren, sondern ein neues Gerät mit vergleichbarer Funktion. Allerdings bedeutet dies auch: Ist die heutige Technologie günstiger geworden, sinkt die Entschädigung entsprechend.

Wichtig ist die Nachweispflicht: Um die Neuwertentschädigung zu erhalten, müssen Sie in der Regel belegen, dass Sie den beschädigten Gegenstand tatsächlich ersetzt haben. Versicherer gewähren dafür grosszügige Fristen, oft zwischen sechs Monaten und zwei Jahren. Beschaffen Sie den Artikel nicht wieder, erhalten Sie nur den Zeitwert ausbezahlt.

Zeitwertabzug und seine Tücken

Trotz Neuwertprinzip kommt bei bestimmten Gegenständen der Zeitwertabzug zur Anwendung. Besonders betroffen sind Kleidung, Wäsche und Schuhe, bei denen viele Versicherer nach der Lebensdauer staffeln. Ein drei Jahre alter Wintermantel erhält beispielsweise nur noch 50 bis 60 Prozent seines ursprünglichen Werts erstattet – eine häufige Quelle der Enttäuschung im Schadensfall.

Um diese Lücke zu schliessen, bieten einige Versicherer einen Zeitwertzusatz als optionale Deckungserweiterung an. Gegen einen moderaten Aufpreis auf die Prämie werden auch Textilien zum Neuwert ersetzt. Für Haushalte mit hochwertiger Garderobe kann sich diese Zusatzdeckung lohnen, während bei Standardkleidung der Nutzen überschaubar bleibt.

Bei Teilschäden gilt es, den Restwert im Auge zu behalten: Kann ein beschädigtes Möbelstück repariert werden, zahlt die Versicherung die Reparaturkosten – maximal jedoch bis zum Zeitwert des Gegenstands. Eine professionelle Restaurierung eines alten Sofas für 2’000 Franken wird nicht übernommen, wenn der Zeitwert nur noch 800 Franken beträgt.

Elementarschäden: Schutz vor Naturgewalten

Die Schweiz ist aufgrund ihrer geografischen Lage besonders anfällig für Naturereignisse. Während Standardpolicen diese Risiken oft ausschliessen, ist die Zusatzdeckung für Elementarschäden unverzichtbar.

Was sind Elementarschäden?

Elementarschäden umfassen Schäden durch Naturgewalten wie Überschwemmung, Hochwasser, Sturm (ab Windstärke 8), Hagel, Lawinen, Schneedruck, Felssturz, Steinschlag und Erdrutsch. Ein klassisches Beispiel: Nach starken Regenfällen dringt Wasser durch Fenster oder Türen in Ihre Wohnung ein und beschädigt Teppiche, Möbel und Elektronik. Ohne Elementarschutz bleiben Sie auf diesen Kosten sitzen.

Wichtig ist die Pflicht zur Schadenminderung: Versicherte müssen zumutbare Massnahmen ergreifen, um Schäden zu verhindern oder zu minimieren. Wer bei einer Unwetterwarnung Fenster und Balköntüren nicht schliesst oder Gartenmöbel nicht sichert, riskiert Leistungskürzungen. Die Versicherung erwartet ein vernünftiges Verhalten, verlangt aber keine unrealistischen Vorkehrungen.

Besonderheiten in der Schweiz

In der Schweiz existieren kantonale Unterschiede beim Elementarschutz: In 19 Kantonen besteht eine Versicherungspflicht über die kantonale Gebäudeversicherung, die auch den Hausrat gegen Elementarschäden versichert. In anderen Kantonen wie Genf, Uri, Schwyz, Tessin, Appenzell Innerrhoden, Obwalden, Nidwalden und Wallis erfolgt die Versicherung über private Anbieter.

Die Deckung erstreckt sich auch auf Gartenmobiliar wie Gartenmöbel, Sonnenschirme oder Grill, sofern diese sich auf dem Versicherungsgrundstück befinden. Allerdings gelten hier oft Sublimiten – typischerweise werden nur 10 bis 20 Prozent der Versicherungssumme für Aussenbereiche aufgewendet.

Zur Prävention vor Hochwasser empfehlen Versicherer konkrete Massnahmen: Lagern Sie wertvolle Gegenstände nicht im Keller, installieren Sie bei bekannter Hochwassergefahr Rückstausicherungen und informieren Sie sich über lokale Gefahrenkarten. Solche Vorkehrungen reduzieren nicht nur das Schadensrisiko, sondern dokumentieren Ihr Bemühen um Schadenminderung.

Diebstahl und Raub: Wann zahlt die Versicherung?

Diebstahlschäden gehören zu den häufigsten Schadenfällen in der Hausratversicherung, werfen aber auch die meisten rechtlichen Fragen auf. Die entscheidende Unterscheidung betrifft die Art des Diebstahls.

Einfacher Diebstahl und seine Grenzen

Einbruchdiebstahl ist in der Hausratversicherung standardmässig gedeckt: Der Täter verschafft sich gewaltsam Zutritt zur Wohnung, etwa durch Aufbrechen der Tür oder Einschlagen eines Fensters. Auch Raub – der Diebstahl unter Gewaltanwendung oder Drohung – ist versichert. Beide Fälle haben gemeinsam, dass die kriminelle Energie und die Gewaltanwendung offensichtlich sind.

Anders verhält es sich beim einfachen Diebstahl: Stiehlt jemand Gegenstände aus der offenen Wohnung oder nutzt ein gekipptes Fenster, zahlt die Standardpolice nicht. Dieser Unterschied ist rechtlich eindeutig, in der Praxis aber oft umstritten. Die Versicherung wird Spuren untersuchen und eine Einbruchbestätigung der Polizei verlangen.

Besondere Vorsicht ist beim Diebstahl am Arbeitsplatz geboten: Nicht alle Policen decken Gegenstände ab, die Sie ins Büro mitgenommen haben. Hochwertige Gegenstände wie Laptops oder Fotokameras sollten separat deklariert werden, wenn Sie diese regelmässig ausser Haus nutzen.

Diebstahl unterwegs und aus dem Auto

Der Schutz für mobiles Eigentum unterwegs variiert stark zwischen den Anbietern. Viele Schweizer Versicherer bieten eine Auswärtsdeckung, die Gegenstände auch ausserhalb der Wohnung schützt – allerdings meist nur bis zu einem bestimmten Prozentsatz der Versicherungssumme, typischerweise 10 bis 20 Prozent.

Beim Diebstahl aus dem Auto wird es kompliziert: Grundsätzlich ist nur Einbruchdiebstahl mit sichtbaren Aufbruchspuren gedeckt. Wichtig ist, dass die Gegenstände für Aussenstehende nicht sichtbar waren – eine Kamera auf dem Rücksitz ist ein Ausschlusskriterium. Zudem müssen Türen und Fenster verschlossen gewesen sein. Schmuck und Bargeld sind im Auto meist komplett vom Schutz ausgenommen.

Die Beweisführung bei Diebstahl liegt beim Versicherten. Fertigen Sie Fotos der Aufbruchspuren an, erstatten Sie umgehend Anzeige bei der Polizei und dokumentieren Sie die gestohlenen Gegenstände möglichst mit Seriennummern, Kaufbelegen oder früheren Fotos. Eine präventiv erstellte Inventarliste erleichtert die Schadenabwicklung erheblich.

Im Schadensfall: So läuft die Abwicklung ab

Die beste Versicherung nützt wenig, wenn die Schadenregulierung schleppend verläuft. Schweizer Versicherer haben sich auf effiziente Prozesse spezialisiert, doch auch Versicherte tragen Verantwortung für einen reibungslosen Ablauf.

Vorschusszahlungen und Fristen

Bei einem Totalverlust – etwa durch Wohnungsbrand – gewähren viele Versicherer Vorschusszahlungen, um die unmittelbare Notlage zu lindern. So können Sie rasch Ersatzbekleidung, Hygieneartikel und grundlegende Einrichtung anschaffen, bevor die endgültige Schadenhöhe geklärt ist. Besprechen Sie diese Möglichkeit frühzeitig mit Ihrem Sachbearbeiter.

Für die Wiederbeschaffung setzen Versicherer grosszügige Fristen, meist sechs bis 24 Monate. Diese Zeit benötigen Sie, um Gegenstände in Ruhe zu ersetzen und die Belege einzureichen. Beachten Sie aber: Erst nach Vorlage der Kaufbelege wird die Neuwertentschädigung vollständig ausbezahlt. Wer nicht wiederbeschafft, erhält nur den Zeitwert.

Eine Besonderheit betrifft die Wiederbeschaffung im Ausland: Kaufen Sie Ersatzgegenstände während eines längeren Auslandsaufenthalts oder online bei ausländischen Händlern, akzeptieren dies die meisten Schweizer Versicherer. Wichtig ist die Nachvollziehbarkeit durch Belege und die Vergleichbarkeit der Gegenstände.

Nachweispflicht und Dokumentation

Die Beweispflicht des Wertes liegt grundsätzlich beim Versicherten. Im Idealfall können Sie für jeden verlorenen Gegenstand einen Kaufbeleg vorlegen. In der Realität ist dies selten möglich – besonders bei älteren Anschaffungen oder Geschenken. Versicherer zeigen hier Pragmatismus: Glaubhafte Schätzungen, Fotos aus dem Urlaub, die den Gegenstand im Hintergrund zeigen, oder Zeugenaussagen können als Nachweis dienen.

Bei Sammlerstücken wie Briefmarken, Münzen, Antiquitäten oder limitierten Editionen wird es komplizierter. Diese Gegenstände haben oft einen Liebhaberwert, der den reinen Materialwert übersteigt. Lassen Sie solche Sammlungen durch Experten bewerten und dokumentieren Sie diese Bewertung bei der Versicherung. Viele Versicherer verlangen für Sammlungen über einem bestimmten Wert (oft 3’000 bis 5’000 Franken) eine separate Deklaration.

Ihre Eigenleistung bei Aufräumarbeiten wird unterschiedlich honoriert: Während die Versicherung professionelle Entrümpelungsfirmen bezahlt, gibt es für Ihre eigene Arbeitszeit meist keine Vergütung. Dokumentieren Sie dennoch alle Aktivitäten fotografisch, um die Schadenhöhe zu belegen.

Zusätzliche Deckungen: Lohnt sich eine Hausrat-Kasko?

Neben der klassischen Hausratversicherung bieten viele Schweizer Versicherer eine erweiterte Deckung an, umgangssprachlich oft als Hausrat-Kasko bezeichnet. Diese Zusatzversicherung deckt Schäden ab, die durch eigene Unachtsamkeit entstehen – ähnlich wie die Vollkaskoversicherung beim Auto.

Der Deckungsumfang umfasst typischerweise Schäden an Elektronikgeräten durch Bedienungsfehler, Überspannung oder Kurzschluss, Sturzschäden bei Kameras oder Laptops, Flüssigkeitsschäden bei Smartphones oder Tablets und manchmal sogar Displayschäden. Diese Zusatzpolice schliesst also die Lücke zwischen vorsätzlicher Beschädigung (nicht versichert) und versichertem Risiko.

Allerdings existieren klare Ausschlüsse bei Elektronik: Verschleiss, Alterung, allmähliche Abnutzung oder kosmetische Schäden wie Kratzer sind nicht gedeckt. Auch Akkuverschleiss oder Softwareprobleme fallen nicht in den Schutz. Die Versicherung greift nur bei plötzlichen, unvorhergesehenen Ereignissen.

Die Kosten-Nutzen-Rechnung fällt unterschiedlich aus: Für Haushalte mit zahlreichen teuren Elektronikgeräten, kleinen Kindern oder Haustieren kann sich die Hausrat-Kasko lohnen. Die Mehrkosten betragen je nach Anbieter zwischen 20 und 50 Prozent der Basisprämie. Ein Single-Haushalt mit wenigen Geräten fährt oft günstiger, wenn er diese Risiken selbst trägt.

Besonders bei Smartphones und Displayschäden zeigt sich der Wert: Ein Displaytausch kostet schnell mehrere hundert Franken. Wer sein Gerät häufig fallen lässt oder mit Kindern unterwegs ist, profitiert von dieser Deckung. Beachten Sie aber Selbstbehalte – meist zwischen 100 und 200 Franken pro Schaden – die kleinere Schäden unattraktiv machen.

Schäden durch eigene Haustiere sind in der Basispolice meist ausgeschlossen. Zerkratzt Ihre Katze das Sofa oder zerstört Ihr Hund die Fernbedienung, zahlt die Standardversicherung nicht. Einige Hausrat-Kasko-Produkte schliessen diese Lücke, andere bieten es als separate Option an. Tierhalter sollten diesen Punkt vor Vertragsabschluss klären.

Die Hausratversicherung ist weit mehr als eine einfache Sachpolice – sie ist ein komplexes Schutzinstrument, das regelmässige Aufmerksamkeit verdient. Prüfen Sie Ihre Versicherungssumme nach grösseren Anschaffungen, dokumentieren Sie wertvolle Gegenstände präventiv und verstehen Sie die Unterschiede zwischen Neuwert und Zeitwert. Mit dem richtigen Versicherungsschutz und etwas Vorbereitung lässt sich im Ernstfall viel Ärger und finanzielle Belastung vermeiden.