Wer zahlt die Delle in der Tür, wenn der Verursacher abgehauen ist?

Es ist ein Moment puren Frusts: Sie kehren zu Ihrem parkierten Auto zurück und entdecken eine frische Delle oder einen hässlichen Kratzer in der Tür. Vom Verursacher fehlt jede Spur. Der erste Impuls ist oft, die Versicherung anzurufen und den Schaden zu melden. Doch in der komplexen Welt der Autoversicherungen in der Schweiz ist dieser Schritt nicht immer der klügste. Die landläufige Meinung, dass die Versicherung einfach alles regelt, übersieht entscheidende Details wie Selbstbehalte, Bonus-Malus-Systeme und die genaue Definition eines „Parkschadens“.

Doch was, wenn der wahre Schlüssel nicht darin liegt, den Schaden so schnell wie möglich zu melden, sondern darin, einen kühlen Kopf zu bewahren und einen präzisen „Schadenkalkül“ durchzuführen? Ein Parkschaden ist mehr als nur ein Ärgernis – er ist eine strategische Entscheidung. Dieser Leitfaden geht über die Standardratschläge hinaus und zeigt Ihnen nicht nur, *was* zu tun ist, sondern *wie* Sie in jeder Situation die finanziell beste Entscheidung für sich treffen. Wir entschlüsseln den Versicherungs-Jargon und geben Ihnen die Werkzeuge an die Hand, um aus einem Ärgernis keinen teuren Fehler zu machen.

Die folgenden Abschnitte führen Sie Schritt für Schritt durch die wichtigsten Überlegungen. Sie erfahren, wann sich ein Versicherungszusatz lohnt, ob der Anruf bei der Polizei zwingend ist und wann es klüger ist, den Schaden diskret und auf eigene Kosten zu beheben.

Warum brauchen Sie einen speziellen Zusatz, damit der Selbstbehalt nicht fällig wird?

Ein Parkschaden durch einen unbekannten Verursacher ist in der Regel nur durch die Vollkaskoversicherung gedeckt. Das Problem dabei: Bei der Vollkasko wird fast immer ein vertraglich vereinbarter Selbstbehalt fällig. Dieser liegt oft bei CHF 1’000 oder mehr. Das bedeutet, dass Sie bei einem Schaden von CHF 1’500 selbst CHF 1’000 übernehmen müssten. Angesichts der Tatsache, dass laut Schätzungen von Carrosserie-Betrieben der durchschnittliche Sachschaden bei über 2’000 CHF liegt, kann dies schnell teuer werden. Genau hier kommt die Zusatzversicherung „Parkschaden“ ins Spiel.

Diese Zusatzdeckung, die Sie zu Ihrer Kaskoversicherung abschliessen können, ist speziell für Schäden an Ihrem parkierten Fahrzeug durch unbekannte Dritte konzipiert. Der grösste Vorteil: Je nach Police entfällt der hohe Selbstbehalt der Vollkasko oder wird durch einen deutlich geringeren Betrag ersetzt. Sie „kaufen“ sich also mit einer leicht höheren Jahresprämie die Sicherheit, im Schadenfall nicht auf einem hohen Selbstbehalt sitzen zu bleiben. Ohne diesen Zusatz ist die Vollkasko bei kleineren bis mittleren Parkschäden finanziell oft kaum eine Hilfe.

Müssen Sie die Polizei rufen, damit die Versicherung zahlt (Stichwort: Parkschadenfonds)?

Die Polizei zu rufen, ist nicht immer zwingend, aber in einem spezifischen Fall notwendig: wenn Sie den Nationalen Garantiefonds (NGF) in Anspruch nehmen möchten. Dieser Fonds springt ein, wenn ein unbekanntes Motorfahrzeug einen erheblichen Personen- oder Sachschaden verursacht hat und keine Versicherung dafür aufkommt. Klingt gut, aber der Prozess ist aufwendig und an strenge Bedingungen geknüpft. Sie müssen beweisen, dass der Schaden durch ein unbekanntes Fahrzeug verursacht wurde, was ohne Zeugen schwierig ist. Zudem verlangt der NGF eine sofortige polizeiliche Meldung und erhebt einen Selbstbehalt von CHF 1’000.

Für Ihre eigene Parkschaden-Zusatzversicherung ist eine Polizeimeldung in der Regel nicht obligatorisch, wird aber von den Versicherern empfohlen, um den Sachverhalt zu dokumentieren. Wenn Sie jedoch keine Parkschaden-Zusatzdeckung haben und auf den NGF hoffen, ist der Anruf bei der Polizei unumgänglich. Der hohe Aufwand und der Selbstbehalt machen diesen Weg jedoch nur für sehr grosse Schäden bedingt attraktiv. Wie Experten betonen, ist der Weg über den Fonds eine Notlösung und kein Ersatz für eine gute Versicherungspolice.

Alles in allem also ein recht hoher Aufwand – er lohnt sich vor allem für gravierende Parkschäden und ersetzt nicht die herkömmliche Parkschadenversicherung.

– Allianz Schweiz, Ratgeber Parkschaden

Reichen 1000 Franken Deckung pro Jahr oder brauchen Sie „unlimitiert“?

Wenn Sie sich für eine Parkschaden-Zusatzversicherung entscheiden, stehen Sie vor der nächsten Wahl: die Höhe der Deckung. Viele Versicherer bieten gestaffelte Modelle an, beispielsweise eine Deckung von CHF 1’000 pro Fall, CHF 2’000 pro Fall oder eine unlimitierte Deckung. Oft ist die Deckung auch auf eine bestimmte Anzahl Schäden pro Jahr beschränkt, zum Beispiel zwei. Eine limitierte Deckung ist günstiger in der Prämie, birgt aber das Risiko einer Deckungslücke.

Eine kleine Delle kann schnell über CHF 1’000 kosten. Passiert Ihnen das zweimal im Jahr, ist eine limitierte Deckung schnell aufgebraucht. Für den dritten Schaden im selben Jahr müssten Sie dann wieder vollumfänglich selbst aufkommen. Die strategische Frage lautet also: Wie hoch ist Ihr persönliches Risiko? Parkieren Sie oft in engen, unübersichtlichen Parkhäusern oder an belebten Strassen? Fahren Sie ein teures Auto mit aufwendiger Lackierung? In solchen Fällen kann sich die unlimitierte Deckung trotz der höheren Prämie schnell bezahlt machen.

Die verschiedenen Optionen, die Versicherer wie Zurich anbieten, zeigen die Bandbreite der möglichen Absicherung. Die Entscheidung hängt letztlich vom individuellen Sicherheitsbedürfnis und der Risikobereitschaft ab.

Wie lassen sich kleine Dellen günstig entfernen, wenn die Versicherung nicht zahlt?

Manchmal ist es die klügste Entscheidung, die Versicherung komplett aussen vor zu lassen – sei es, weil der Schaden unter dem Selbstbehalt liegt, die Deckung ausgeschöpft ist oder Sie einen Bonusverlust vermeiden wollen. In diesen Fällen rückt die Reparatur in Eigenregie in den Fokus. Glücklicherweise gibt es heute moderne und kostengünstige Methoden, um kleinere Schäden zu beheben, ohne gleich das ganze Karosserieteil austauschen oder neu lackieren zu müssen.

Die bekannteste Methode ist das sogenannte „Smart Repair“ oder „Spot Repair“. Spezialisierte Betriebe können kleine Dellen oft ohne Lackierarbeiten „herausmassieren“ oder „herausdrücken“. Bei Lackkratzern, die nicht bis zur Grundierung gehen, kann eine professionelle Politur oft Wunder wirken. Diese Reparaturen sind deutlich günstiger als klassische Carrosseriearbeiten. Als Präventivmassnahme denken viele über Dashcams nach. In der Schweiz ist deren Einsatz jedoch heikel. Laut dem Eidgenössischen Datenschutz- und Öffentlichkeitsbeauftragten (EDÖB) verstossen permanente Aufnahmen im öffentlichen Raum gegen das Datenschutzgesetz. Eine Dashcam als Beweismittel ist also rechtlich oft in einer Grauzone und keine garantierte Lösung.

Selbst die Säule gestreift: Warum ist das kein „Parkschaden“ im Sinne der Zusatzdeckung?

Dies ist einer der häufigsten und teuersten Irrtümer. Sie manövrieren im engen Parkhaus und streifen eine Betonsäule. Ärgerlich, aber Sie denken: „Zum Glück habe ich die Parkschadenversicherung.“ Falsch gedacht. Versicherungstechnisch handelt es sich hierbei nicht um einen Parkschaden, sondern um eine Kollision. Der entscheidende Unterschied: Ein „Parkschaden“ im Sinne der Zusatzversicherung ist ein Schaden, der von einer unbekannten Drittperson an Ihrem parkierten Fahrzeug verursacht wird.

Eine Kollision hingegen ist ein Schaden, den Sie selbst verursachen – sei es durch das Streifen einer Säule, einer Mauer oder auch eines anderen Fahrzeugs. Solche selbstverschuldeten Schäden sind ausschliesslich über die Vollkaskoversicherung gedeckt. Das bedeutet: Es wird der volle vertragliche Selbstbehalt fällig, und es droht eine Rückstufung im Bonus-Malus-System, was zu höheren Prämien in den Folgejahren führt. Diese Unterscheidung ist fundamental für den richtigen Umgang mit dem Schaden und der Versicherungsmeldung. Es ist essenziell zu wissen, in welche Kategorie der eigene Schaden fällt.

Zerkratzter Lack: Wann zahlt die Versicherung und wann bleiben Sie auf dem Schaden sitzen?

Ein Kratzer ist nicht gleich ein Kratzer. Für die Versicherung ist die Ursache entscheidend. Ein typischer Lackschaden durch ein anderes Fahrzeug beim Ein- oder Ausparken fällt unter die Parkschadenversicherung. Wenn jedoch jemand mutwillig mit einem Schlüssel Ihr Auto zerkratzt, handelt es sich um Vandalismus. Und hier kommt eine andere Versicherung ins Spiel: die Teilkaskoversicherung. Die gute Nachricht ist, dass die Teilkasko in der Regel in der Vollkasko und auch in der Parkschaden-Zusatzdeckung enthalten ist.

Der Unterschied liegt jedoch im Detail, insbesondere beim Selbstbehalt und Bonusverlust. Bei einem Vandalismusschaden über die Teilkasko wird oft ein Selbstbehalt fällig, aber es gibt in der Regel keinen Bonusverlust. Bei einem Parkschaden über die Zusatzversicherung entfällt je nach Vertrag beides. Am kompliziertesten wird es, wenn die Ursache unklar ist. Ist der Kratzer durch ein anderes Auto oder durch Vandalismus entstanden? Im Zweifel regulieren Versicherungen dies oft über die Vollkasko, was wiederum Selbstbehalt und Bonusverlust zur Folge haben kann. Eine genaue Dokumentation (Fotos) und mögliche Zeugenaussagen sind hier Gold wert.

Wer zahlt, wenn Ihr Hund den Postboten beisst oder Ihr Kind das Nachbarsauto zerkratzt?

Auch wenn es auf den ersten Blick nichts mit einem klassischen Parkschaden zu tun hat, ist die Frage der Haftung zentral. Wenn nicht ein unbekanntes Fahrzeug, sondern Ihr Kind, Ihr Hund oder Sie selbst als Fussgänger ein fremdes Auto beschädigen, ist nicht Ihre Autoversicherung zuständig. In diesen Fällen greift die private Haftpflichtversicherung. Diese deckt Schäden, die Sie (oder mitversicherte Familienmitglieder) Dritten zufügen.

In der Schweiz gilt für Tierhalter eine sogenannte Kausalhaftung. Das bedeutet, Sie als Halter haften für den Schaden, den Ihr Tier anrichtet, auch wenn Sie keine direkte Schuld trifft. Beisst Ihr Hund also in den Reifen oder zerkratzt eine Autotür, ist das ein Fall für Ihre Privathaftpflicht. Dasselbe gilt, wenn Ihr Kind mit dem Fahrrad gegen das Nachbarsauto fährt. Wichtig ist, den Schaden sofort dem Autobesitzer zu melden und umgehend Ihre Haftpflichtversicherung zu informieren. Dokumentieren Sie auch hier den Schaden mit Fotos. Im Gegensatz zur Autoversicherung führt ein Schadenfall bei der Privathaftpflicht in der Regel nicht zu einem Prämienanstieg.

Wann ist es günstiger, den Schaden selbst zu zahlen, als die Prämie steigen zu lassen?

Dies ist die Königsdisziplin des Schadenkalküls und oft die finanziell weitsichtigste Entscheidung. Eine Schadenmeldung an die Vollkasko (bei selbstverschuldeten Kollisionen) führt fast immer zu einer Rückstufung im Bonus-Malus-System. Das heisst, Ihre Prämie wird im nächsten Jahr und oft für mehrere Folgejahre steigen. Diese Prämienerhöhung kann über die Jahre teurer sein als die einmalige Reparatur des Schadens. Als Faustregel raten Automobilexperten dazu, Reparaturkosten bis zu einer Höhe von 1100 Franken aus eigener Tasche zu bezahlen.

Dieser Rat gewinnt zunehmend an Bedeutung. Die Inflation hat auch vor der Autobranche nicht Halt gemacht. Eine Analyse zeigt, dass allein zwischen 2021 und 2024 die Ersatzteilpreise um über 18 Prozent gestiegen sind. Steigende Reparaturkosten führen unweigerlich zu steigenden Versicherungsprämien. Jeden kleinen Schaden zu melden, heizt diese Spirale weiter an. Die Entscheidung, einen Schaden selbst zu tragen, ist also nicht nur kurzfristig klug, um die Bonus-Malus-Falle zu umgehen, sondern auch ein langfristiger Beitrag zur Stabilisierung der eigenen Versicherungskosten. Holen Sie immer eine Offerte von einer Carrosserie ein, bevor Sie die Versicherung kontaktieren. Mit dieser Zahl in der Hand können Sie eine fundierte Entscheidung treffen.

Prüfen Sie daher jetzt Ihre aktuelle Versicherungspolice auf Deckungshöhe, Selbstbehalte und die Bedingungen der Parkschadenversicherung. Nur so sind Sie für den Ernstfall gewappnet und können eine informierte, finanziell kluge Entscheidung treffen, anstatt aus dem Bauch heraus zu handeln.